changement de voiture
DIVERS
+ DE 2 ANS
Le 25/05/2020 à 13h29
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Question d'origine :
bonjour
Ma voiture ne passe plus au contrôle technique.Je ne dispose pas de fond propres pour financer l'achat d'un nouveau véhicule.
Actuellement en formation financé par pole emploi, je vais terminer ma formation fin juin et passer un concours (CAPLP) pour devenir professeur.
Je ne pourrais avoir de contrat CDD CDI avant début septembre (concours ou poste de contractuel)
comment puis je souscrire un emprunt sans contrat?
Suis je éligible au location de voiture sans apport ?
Merci pour votre retour
Cordialement
Nicolas TARIS
Réponse du Guichet
gds_et
- Département : Équipe du Guichet du Savoir
Le 26/05/2020 à 09h08
Bonjour,
Obtenir un crédit à la consommation en étant sans emploi est effectivement difficile, mais pas impossible. Il s’agira dans ce cas de trouver des arguments convaincants auprès de votre banque. Par exemple :
- Touchez-vous encore des indemnités chômage ?
- Votre formation actuelle s’inscrit dans votre projet de retour à l’emploi
- Le financement d’un véhicule conditionne votre retour à l’emploi
Par ailleurs, en matière de prêt, les banques ne sont pas le seul interlocuteur potentiel. Des alternatives peuvent être envisagées :
«Le prêt entre particuliers
Décrocher un prêt d'argent, pour personne sans emploi, ne nécessite pas forcément de passer par une banque. Celles-ci rechignent généralement de faire un prêt ou un crédit aux chômeurs, alors que ce sont souvent ces derniers qui en ont le plus besoin. Une alternative existe : le prêt entre particuliers.
En France, Younited Credit (ex Prêt d’union) est le seul site de prêt entre particuliers à être agréé par l’autorité de contrôle prudentiel. Cet agrément bancaire permet d’apporter une sécurité aux transactions réalisées. Cette plateforme en ligne met les personnes ayant besoin de fonds en relation avec des investisseurs. Son business-model est donc fondé sur l'économie collaborative.
Pour prendre un prêt entre particuliers en toute sécurité, respectez les consignes suivantes :
• le crédit doit être strictement encadré, dans l’intérêt des deux parties : établissez un contrat ;
• fuyez les petites annonces et les propositions de crédits en commentaires dans les forums (arnaque assurée) ;
• ne passez que par des plateformes certifiées comme celle de Younited Credit ;
• même entre particuliers, le profil emprunter est important : soignez autant votre dossier que s’il s’agissait d’une banque ;
• même si elle est facultative, prenez une assurance emprunteur
Le microcrédit
Le microcrédit est en un prêt destiné aux personnes exclues du crédit bancaire classique. À savoir les allocataires de minima sociaux, les personnes à faibles revenus, et, dans notre cas, les chômeurs. Les étudiants sont un cas particulier, car même s'ils ont peu ou pas de revenus, les prêts étudiants permettent à leurs parents de se porter garant.
Cela étant dit, le microcrédit est accessible même si vous n'êtes pas les cas évoqués ci-dessus. Vous pouvez emprunter entre 300 et 3 000 €, à rembourser sur une période pouvant de 6 mois à 3 ans. Cette solution de financement est accessible à tous. Mais pour les personnes au chômage, elle présente plusieurs avantages :
• pas de frais de dossier ;
• pas d'indemnités de remboursement anticipé ;
• pas d'intérêts d'emprunt.
Il n'y a en effet pas de conditions de revenus définies, mais il est nécessaire de demander un microcrédit en ayant un projet personnel, visant à une insertion sociale ou professionnelle.
Microcrédit personnel et professionnel
On distingue le microcrédit personnel, qui finance une formation ou un permis de conduire (entre autres) du microcrédit professionnel, accordé pour créer ou développer une activité professionnelle. Le microcrédit personnel est fréquemment utilisé pour l'achat ou la réparation d'un véhicule ( voiture et scooter par exemple), nécessaire à l'exercice d'une activité professionnelle. Vous pouvez l'utiliser dans un but autres, mais qui est le plus souvent relié à une amélioration de vie, ou un projet professionnel. Vous pouvez donc utiliser le microcrédit pour financer :
• une formation professionnelle
• un permis de conduire
• des soins de santé mal remboursés
Le Crédit de Pôle Emploi pour les chômeurs
L’ADIE et Pôle Emploi travaillent ensemble pour mettre en place un prêt d’honneur pour chômeurs qui leur permettre de voir le bout du tunnel et de se réinsérer dans la vie active. Ce micro-crédit pour les chômeurs peut aussi faire office de crédit auto pour les demandeurs d’emploi quand celui-ci va permettre de trouver du travail ou de créer son entreprise.
Attention aux offres de "crédit immédiat sans justificatif"
Sur Internet, il est facile de céder à la tentation. Surtout lorsqu'on recherche un crédit et que les sites web des organismes et des banques promettent des offres de crédit immédiat sans justificatif, disponibles en 24h. Il faut néanmoins s'arrêter sur le sens de l'expression "sans justificatif". Il ne faut pas comprendre "sans justificatifs bancaires" mais sans justification de l'utilisation faite de l'argent". Le crédit "sans justificatif" n'est autre qu'un prêt non affecté (un crédit renouvelable ou un prêt personnel). Même pour les petites sommes, la banque doit s'assurer de vos capacités de remboursement.
En d'autres termes, même avec un prêt soi-disant "sans justificatif", la banque exigera... des justificatifs. Vous êtes libre d'utiliser le capital comme bon vous semble, mais vous devrez apporter la preuve matérielle de vos revenus (bulletins de salaire, relevés bancaires, avis d'imposition, etc.). Pour obtenir votre crédit conso au meilleur taux, le mieux est encore d'attendre une reprise d'emploi.
Bon à savoir : pour les emprunts inférieurs à 3 000 €, les banques ne demandent pas forcément de justificatifs bancaires. »
Source : tacotax.fr
Concernant le microcrédit, les informations que nous trouvons sur service-public.fr diffèrent légèrement : les sommes empruntées sont comprises entre 300 € et 5000 €, pour une durée de prêt entre 6 mois et 4 ans, parfois jusqu'à 5 ans. Il est possible de rembourser le crédit par anticipation.
« Démarche
Le demandeur d'un microcrédit ne doit pas s'adresser à une banque mais à un service d'accompagnement social, qui servira d'intermédiaire. Le travailleur social est chargé d'accueillir le demandeur du crédit, d'étudier son projet et de l'aider à monter son dossier avant de le présenter à une banque agréée.
Les organismes suivants peuvent servir d'intermédiaire :
• Régie de quartier, maison pour l'emploi ou centre communal d'action sociale - CCAS (les coordonnées peuvent être obtenues auprès de votre mairie)
• Association à vocation sociale »
Source : service-public.fr
Enfin, vous vous interrogez sur la possibilité d’une location de véhicule sans apport. La location avec option d'achat (LOA) et la location longue durée (LLD) sont des alternatives à l’achat classique qui ne nécessitent pas forcément un apport (ou premier loyer majoré) :
«Avantages de la LLD par rapport à l’achat classique
L’achat dit « classique » représentait encore il y a quelques années le principal mode d’achat pour un véhicule neuf ou d’occasion. Il consiste à acquérir un véhicule avec paiement comptant ou au moyen d’un financement (crédit auto ou prêt personnel). L’acheteur comptant ou le souscripteur du prêt devient immédiatement propriétaire de son véhicule. Il assure lui-même l’entretien et supporte les coûts de l’assurance. Dans le cas de la LLD, il est question de location. La LLD permet de louer un véhicule neuf ou très récent moyennant des mensualités pouvant inclure de nombreux services comme l’entretien ou même l’assurance.
Bon à savoir : intéressant pour les petits rouleurs
La Location Longue durée est une solution intéressante pour les personnes désirant changer régulièrement de véhicule et roulant peu. Les contrats de location incluant des kilométrages souvent limités (1 000 à 15 000 par an en moyenne), les gros rouleurs n’y trouveront pas forcément leur compte.
Inconvénients de la LLD
La durée moyenne des contrats de location en LLD est généralement de 12 à 48 mois. À la différence de l’achat classique, le loueur n’est pas propriétaire de son véhicule et le restitue en fin de contrat. S’il n’a pas besoin de se soucier de la revente de son véhicule, les formalités de reprise étant fixées à l’avance, le locataire doit cependant rester vigilant quant à l’utilisation de « son » véhicule. Si ce dernier n’a pas été utilisé avec soin, des frais de remise en état sont souvent facturés. De plus, en cas de non-respect du kilométrage initialement prévu lors de la souscription du contrat, des frais de dépassement seront également imputés.
La LLD sans premier loyer, est-ce possible et quels sont les avantages ?
Généralement, lors de la souscription d’un contrat de LLD, un premier loyer majoré est nécessaire. Ce premier loyer a en fait pour seul but d’entrainer une diminution des loyers suivants. Cela donne par la même occasion l’impression de « payer » moins cher sa voiture. Sachez qu’il est également possible de souscrire un contrat LLD sans premier loyer majoré (autrement dit sans apport). De nombreux constructeurs, entreprises spécialisées dans le leasing, organismes de crédit ou encore banques proposent désormais cette option qui présente l’avantage de mieux maitriser son budget, même si les loyers sont un peu plus élevés. Pour un véhicule neuf, l’apport peut représenter 10 % de la valeur du véhicule. Il n’est pas forcément à la portée de toutes les bourses.
Que se passe-t-il au terme du contrat ?
Dans le cadre d’une LLD, lorsque le contrat arrive à échéance, le loueur doit tout simplement restituer le véhicule, sans possibilité d’en devenir propriétaire. Il n’a donc pas à se soucier d’une éventuelle revente. Le loueur a s’il le désire, la possibilité de « changer » de voiture en souscrivant un nouveau contrat. Même si le montant de la reprise est fixé à l’avance, il faudra cependant être vigilant aux éventuels frais susceptibles d’être facturés lors de la restitution (remise en état ou dépassement du kilométrage).
Bon à savoir : du neuf au prix de l’occasion
Si l’on compare les montants des mensualités d’une LLD à celles d’un crédit classique, la LLD sans premier loyer permet de circuler avec un véhicule neuf au même tarif qu’un véhicule d’occasion souvent plus ancien acheté à crédit.
Acheter ou louer son véhicule est une question que les ménages se posent de plus en plus souvent. Si la location longue durée ne permet pas de devenir propriétaire de son véhicule, elle présente néanmoins l’avantage d’inclure de nombreux services. Le loueur n’a pas notamment pas à se soucier de l’entretien, généralement inclus, ni de la revente de son véhicule au terme du contrat. Qu’elle soit avec ou sans premier loyer, la LLD s’avère être une excellente solution pour les personnes roulant peu et souhaitant changer régulièrement de voiture.
Les points-clés à retenir sur la LLD sans premier loyer :
- Elle inclut de nombreuses prestations et permet de rouler en véhicule neuf sans forcément nécessiter un premier loyer majoré.
- En fin de contrat, le véhicule est restitué.
- Elle permet une meilleure maitrise de son budget. »
Source : LLD sans apport, pour qui et pourquoi ? largus.fr
Bonne journée.
Obtenir un crédit à la consommation en étant sans emploi est effectivement difficile, mais pas impossible. Il s’agira dans ce cas de trouver des arguments convaincants auprès de votre banque. Par exemple :
- Touchez-vous encore des indemnités chômage ?
- Votre formation actuelle s’inscrit dans votre projet de retour à l’emploi
- Le financement d’un véhicule conditionne votre retour à l’emploi
Par ailleurs, en matière de prêt, les banques ne sont pas le seul interlocuteur potentiel. Des alternatives peuvent être envisagées :
«
Décrocher un prêt d'argent, pour personne sans emploi, ne nécessite pas forcément de passer par une banque. Celles-ci rechignent généralement de faire un prêt ou un crédit aux chômeurs, alors que ce sont souvent ces derniers qui en ont le plus besoin. Une alternative existe : le prêt entre particuliers.
En France, Younited Credit (ex Prêt d’union) est le seul site de prêt entre particuliers à être agréé par l’autorité de contrôle prudentiel. Cet agrément bancaire permet d’apporter une sécurité aux transactions réalisées. Cette plateforme en ligne met les personnes ayant besoin de fonds en relation avec des investisseurs. Son business-model est donc fondé sur l'économie collaborative.
Pour prendre un prêt entre particuliers en toute sécurité, respectez les consignes suivantes :
• le crédit doit être strictement encadré, dans l’intérêt des deux parties : établissez un contrat ;
• fuyez les petites annonces et les propositions de crédits en commentaires dans les forums (arnaque assurée) ;
• ne passez que par des plateformes certifiées comme celle de Younited Credit ;
• même entre particuliers, le profil emprunter est important : soignez autant votre dossier que s’il s’agissait d’une banque ;
• même si elle est facultative, prenez une assurance emprunteur
Le microcrédit est en un prêt destiné aux personnes exclues du crédit bancaire classique. À savoir les allocataires de minima sociaux, les personnes à faibles revenus, et, dans notre cas, les chômeurs. Les étudiants sont un cas particulier, car même s'ils ont peu ou pas de revenus, les prêts étudiants permettent à leurs parents de se porter garant.
Cela étant dit, le microcrédit est accessible même si vous n'êtes pas les cas évoqués ci-dessus. Vous pouvez emprunter entre 300 et 3 000 €, à rembourser sur une période pouvant de 6 mois à 3 ans. Cette solution de financement est accessible à tous. Mais pour les personnes au chômage, elle présente plusieurs avantages :
• pas de frais de dossier ;
• pas d'indemnités de remboursement anticipé ;
• pas d'intérêts d'emprunt.
Il n'y a en effet pas de conditions de revenus définies, mais il est nécessaire de demander un microcrédit en ayant un projet personnel, visant à une insertion sociale ou professionnelle.
Microcrédit personnel et professionnel
On distingue le microcrédit personnel, qui finance une formation ou un permis de conduire (entre autres) du microcrédit professionnel, accordé pour créer ou développer une activité professionnelle. Le microcrédit personnel est fréquemment utilisé pour l'achat ou la réparation d'un véhicule ( voiture et scooter par exemple), nécessaire à l'exercice d'une activité professionnelle. Vous pouvez l'utiliser dans un but autres, mais qui est le plus souvent relié à une amélioration de vie, ou un projet professionnel. Vous pouvez donc utiliser le microcrédit pour financer :
• une formation professionnelle
• un permis de conduire
• des soins de santé mal remboursés
L’ADIE et Pôle Emploi travaillent ensemble pour mettre en place un prêt d’honneur pour chômeurs qui leur permettre de voir le bout du tunnel et de se réinsérer dans la vie active. Ce micro-crédit pour les chômeurs peut aussi faire office de crédit auto pour les demandeurs d’emploi quand celui-ci va permettre de trouver du travail ou de créer son entreprise.
Sur Internet, il est facile de céder à la tentation. Surtout lorsqu'on recherche un crédit et que les sites web des organismes et des banques promettent des offres de crédit immédiat sans justificatif, disponibles en 24h. Il faut néanmoins s'arrêter sur le sens de l'expression "sans justificatif". Il ne faut pas comprendre "sans justificatifs bancaires" mais sans justification de l'utilisation faite de l'argent". Le crédit "sans justificatif" n'est autre qu'un prêt non affecté (un crédit renouvelable ou un prêt personnel). Même pour les petites sommes, la banque doit s'assurer de vos capacités de remboursement.
En d'autres termes, même avec un prêt soi-disant "sans justificatif", la banque exigera... des justificatifs. Vous êtes libre d'utiliser le capital comme bon vous semble, mais vous devrez apporter la preuve matérielle de vos revenus (bulletins de salaire, relevés bancaires, avis d'imposition, etc.). Pour obtenir votre crédit conso au meilleur taux, le mieux est encore d'attendre une reprise d'emploi.
Source : tacotax.fr
Concernant le microcrédit, les informations que nous trouvons sur service-public.fr diffèrent légèrement : les sommes empruntées sont comprises entre 300 € et 5000 €, pour une durée de prêt entre 6 mois et 4 ans, parfois jusqu'à 5 ans. Il est possible de rembourser le crédit par anticipation.
« Démarche
Le demandeur d'un microcrédit ne doit pas s'adresser à une banque mais à un service d'accompagnement social, qui servira d'intermédiaire. Le travailleur social est chargé d'accueillir le demandeur du crédit, d'étudier son projet et de l'aider à monter son dossier avant de le présenter à une banque agréée.
Les organismes suivants peuvent servir d'intermédiaire :
• Régie de quartier, maison pour l'emploi ou centre communal d'action sociale - CCAS (les coordonnées peuvent être obtenues auprès de votre mairie)
• Association à vocation sociale »
Source : service-public.fr
Enfin, vous vous interrogez sur la possibilité d’une location de véhicule sans apport. La location avec option d'achat (LOA) et la location longue durée (LLD) sont des alternatives à l’achat classique qui ne nécessitent pas forcément un apport (ou premier loyer majoré) :
«
L’achat dit « classique » représentait encore il y a quelques années le principal mode d’achat pour un véhicule neuf ou d’occasion. Il consiste à acquérir un véhicule avec paiement comptant ou au moyen d’un financement (crédit auto ou prêt personnel). L’acheteur comptant ou le souscripteur du prêt devient immédiatement propriétaire de son véhicule. Il assure lui-même l’entretien et supporte les coûts de l’assurance. Dans le cas de la LLD, il est question de location. La LLD permet de louer un véhicule neuf ou très récent moyennant des mensualités pouvant inclure de nombreux services comme l’entretien ou même l’assurance.
Bon à savoir : intéressant pour les petits rouleurs
La Location Longue durée est une solution intéressante pour les personnes désirant changer régulièrement de véhicule et roulant peu. Les contrats de location incluant des kilométrages souvent limités (1 000 à 15 000 par an en moyenne), les gros rouleurs n’y trouveront pas forcément leur compte.
La durée moyenne des contrats de location en LLD est généralement de 12 à 48 mois. À la différence de l’achat classique, le loueur n’est pas propriétaire de son véhicule et le restitue en fin de contrat. S’il n’a pas besoin de se soucier de la revente de son véhicule, les formalités de reprise étant fixées à l’avance, le locataire doit cependant rester vigilant quant à l’utilisation de « son » véhicule. Si ce dernier n’a pas été utilisé avec soin, des frais de remise en état sont souvent facturés. De plus, en cas de non-respect du kilométrage initialement prévu lors de la souscription du contrat, des frais de dépassement seront également imputés.
Généralement, lors de la souscription d’un contrat de LLD, un premier loyer majoré est nécessaire. Ce premier loyer a en fait pour seul but d’entrainer une diminution des loyers suivants. Cela donne par la même occasion l’impression de « payer » moins cher sa voiture. Sachez qu’il est également possible de souscrire un contrat LLD sans premier loyer majoré (autrement dit sans apport). De nombreux constructeurs, entreprises spécialisées dans le leasing, organismes de crédit ou encore banques proposent désormais cette option qui présente l’avantage de mieux maitriser son budget, même si les loyers sont un peu plus élevés. Pour un véhicule neuf, l’apport peut représenter 10 % de la valeur du véhicule. Il n’est pas forcément à la portée de toutes les bourses.
Dans le cadre d’une LLD, lorsque le contrat arrive à échéance, le loueur doit tout simplement restituer le véhicule, sans possibilité d’en devenir propriétaire. Il n’a donc pas à se soucier d’une éventuelle revente. Le loueur a s’il le désire, la possibilité de « changer » de voiture en souscrivant un nouveau contrat. Même si le montant de la reprise est fixé à l’avance, il faudra cependant être vigilant aux éventuels frais susceptibles d’être facturés lors de la restitution (remise en état ou dépassement du kilométrage).
Bon à savoir : du neuf au prix de l’occasion
Si l’on compare les montants des mensualités d’une LLD à celles d’un crédit classique, la LLD sans premier loyer permet de circuler avec un véhicule neuf au même tarif qu’un véhicule d’occasion souvent plus ancien acheté à crédit.
Acheter ou louer son véhicule est une question que les ménages se posent de plus en plus souvent. Si la location longue durée ne permet pas de devenir propriétaire de son véhicule, elle présente néanmoins l’avantage d’inclure de nombreux services. Le loueur n’a pas notamment pas à se soucier de l’entretien, généralement inclus, ni de la revente de son véhicule au terme du contrat. Qu’elle soit avec ou sans premier loyer, la LLD s’avère être une excellente solution pour les personnes roulant peu et souhaitant changer régulièrement de voiture.
- Elle inclut de nombreuses prestations et permet de rouler en véhicule neuf sans forcément nécessiter un premier loyer majoré.
- En fin de contrat, le véhicule est restitué.
- Elle permet une meilleure maitrise de son budget. »
Source : LLD sans apport, pour qui et pourquoi ? largus.fr
Bonne journée.
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