credit rating personnel
DIVERS
+ DE 2 ANS
Le 21/05/2005 à 23h02
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Question d'origine :
aux Usa, comment fonctionne exactement le credit rating?
je comprends que c'est un systeme de notation, fait par des entreprises privées, qui permet de juger de la capacité de quelqu'un à rembourser ses emprunts.
on lui accorde une 'note' et plus elle est bonne, moins cher sera son taux de remboursement sur un emprunt.
mais un emprunt auprès de qui, sa banque, ou un de ces organismes de credit rating?
mais comment cette note est-elle etablie, sur quels criteres? est-ce sa banque qui l'etablit?
on me dit que c'est une donnée tres importante qui jauge la respectabilité financiere de quelqu'un . est-ce une donnée confidentielle, ou consultable par tous?quels sont les moyens pour un individu de modifier ce rating ? comment fait -on pour demarrer ce rating quand on commence dans la vie professionnelle? y-a-il une limite superieure et inferieure?
est-ce comme en France basé sur le salaire ou les biens possédés?
ce systeme est-il recent? a-t-il une equivalence en France ou en Europe?
si mes questions sont trop nombreuses, un site internet, ou des references d'articles me suffiraient, (je n'ai rien trouvé de clair sur google)
merci
(et bravo pour votre site)
Réponse du Guichet
anonyme
- Département : Équipe du Guichet du Savoir
Le 23/05/2005 à 14h54
Si vous lisez l'anglais, vous pouvez consulter cet article de CBC : Checking your credit rating. Il explique comment chaque dossier personnel de chaque emprunteur comprend une note qui permet d'évaluer son taux de solvabilité et de confiance. Toutes les banques le pratiquent plus ou moins. :
The letter "R" refers to a revolving debt, while the letter "I" stands for an instalment account. The numbers go from 0 (too new to rate) to 9 (bad debt or placed for collection or bankruptcy.) For a revolving account, an R1 rating is the notation to have. That signifies that you pay your bills within 30 days, or "as agreed."
Ce
A credit score (also called a FICO score) is not part of a regular credit report. Basically, it's a mathematical formula that translates the data in a credit report into a three-digit number that lenders use to make credit decisions.
The numbers go from 300 to 900. The higher the number the better. For example, a number of 750 to 799 is shared by 27 per cent of the population.
Chacun a la possibilité de consulter son dossier ainsi que son credit-rating et son credit-score, une fois par an et gratuitement, au Canada :
How can I get a copy of my credit report and credit score?
You can ask for a free copy of your credit report by mail once a year. There are two main credit bureaus in Canada: Equifax Canada and Trans Union of Canada.
Complete details on how to order credit reports are available online (the links are at the bottom of this page). But basically, you have to send in photocopies of two pieces of ID along with some basic background information. The reports will come back in two to three weeks. Every Canadian is allowed to ask for one free report by mail every year.
Cet autre article : Know the Score About Your Credit Rating explique comment cette note est calculée, en prenant notamment en compte les revenus mais aussi l'historique des débits et des crédits :
A credit score is a value assigned to several criteria used in making lending decisions. Criteria include the amount you owe on non-mortgage-related accounts such as credit cards, your payment history and credit history. Scorers take this information from your credit report and plug it into formulas that calculate a value representing the amount of risk you pose to a lender. That value takes into account the track record of other consumers with similar credit profiles. By looking at this value, or score, lenders are able to roughly gauge whether it's a good idea to extend you credit. Fair Isaac calculates the widely used FICO credit score on a scale ranging from 300 to 850 the higher, the better. It is used nationwide by lenders to judge credit worthiness. The score calculate generally used information from one of the three main credit bureaus: TransUnion, Experian and Equifax. It's possible there are discrepancies among information held at each of the bureaus that could affect your score and the interest rate you receive.
Quoiqu'il en soit aux Etats-Unis et au Canada, le
Les crédits à la consommation étaient jusqu’à présent le terrain d’élection de l’application des techniques de « score » en raison d’une gestion de masse et immédiate des demandes de crédit à la consommation. Les logiciels de « credit scoring » associent à des informations personnelles4 relatives aux demandeurs de crédit des pondérations particulières issues de données statistiques et de probabilités, de sorte qu’au-dessus d’un montant de points, le crédit est automatiquement accordé. A l'inverse, une mauvaise note attribuée par le système informatique au demandeur de crédit encourage fortement la banque à refuser la demande.
Les techniques de score de risque sont désormais également utilisées lors de l'ouverture d'un compte bancaire. Un système expert analyse les caractéristiques du nouveau client et détermine s'il existe un intérêt - ou non - d'ouvrir un compte à ce client et de lui fournir des moyens de paiement. Ces systèmes ont pour finalité d’apprécier le niveau de risque de défaut présenté par le client sur ses engagements.
source : Note d'information sur les conséquences au regard de la loi « Informatique et Libertés » modifiée de la notation de la clientèle bancaire, mars 2005, CNIL.
Ce rapport précise également les critères considérés :
Trois catégories d’informations sont généralement utilisées : les informations « administratives » sur le client (âge, catégorie socio-professionnelle, ancienneté du client dans la banque, etc.), les informations de comportement (nombre et type de produits bancaires détenus, solde moyen du compte bancaire sur les douze derniers mois, revenus réguliers et surface financière, etc.), les « évènements » bancaires (présence ou non d'oppositions).
A consulter également, ce mémoire de DEA : L'exclusion bancaire et financière des particuliers : du droit, à l'accès à l'autonomie, Georges Gloukoviezoff, Université Lyon II, 2001.
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